低空经济保险：挑战与机遇并存的蓝海市场

无人机送餐、空中巴士出行……低空经济正以前所未有的速度改变着我们的生活。根据中国民航局预测，到2025年，我国低空经济市场规模将达到1.5万亿元，到2035年将突破3.5万亿元。然而，这一蓬勃发展的产业也面临着巨大的风险，对保险保障的需求日益迫切。

低空经济保险：多元化的保障需求

低空经济涵盖范围广泛，从无人机农业植保到城市空中交通，各种应用场景对保险保障的需求也各不相同。

• 产业上游：主要涉及建造工程保险、责任险、意外险等，保障航空器制造过程中的安全和责任。
• 产业中游：涵盖产品责任险、安全生产责任险、航空器试飞保险等，为航空器制造商和运营商提供风险保障。
• 产业下游：需求最为旺盛，包括航空器保险、第三者责任险、货运险、飞手意外险、维修人责任险等，覆盖航空器运营、维护和相关人员的安全。

值得特别关注的是城市空中交通（UAM）领域，其以电动垂直起降飞行器（eVTOL）为载体，提供载人飞行服务。这一新兴领域对保险产品的需求最为迫切，涵盖制造商责任险、飞机机身险、乘客险、第三者责任险等，风险评估和定价也更为复杂。

保险公司积极布局，产品日益丰富

面对巨大的市场机遇，多家保险公司已积极布局低空经济保险领域。例如，国寿财险与中再产险合作开发了《低空经济运营管理平台风险保障综合解决方案》；人保财险推出了“低空保”产品，为低空飞行器提供财产损失、第三者责任、机上人员责任等保障。一些eVTOL企业也已投保了涵盖司乘险、车损险、第三者责任险等在内的综合保险产品。

然而，目前市场上的低空经济保险产品主要集中在产业链中下游，且多为传统保险责任的延伸，对新兴风险和应用场景的覆盖仍显不足。

发展面临挑战：数据匮乏与风险复杂

低空经济保险发展面临诸多挑战：

• 数据匮乏：缺乏足够的基础数据，导致风险评估和精准定价困难。与车险领域积累多年的数据相比，低空经济保险数据非常有限，这严重制约了保险产品的开发和费率制定。
• 风险复杂：低空经济应用场景多样，风险状况复杂多变，现有保险产品难以覆盖所有风险。例如，不同类型的无人机在不同场景下的风险特征差异巨大，需要差异化的保险产品。
• 技术迭代快：低空经济技术更新迭代速度快，对保险产品创新提出了更高的要求。保险产品开发周期长，难以快速适应产业发展变化。

未来发展方向：数据共享、产品创新和监管完善

为了推动低空经济保险健康有序发展，需要：

• 加强数据共享：保险公司应加强与低空经济企业、科研机构的合作，建立数据共享机制，为风险评估和定价提供数据支持。可以借鉴直升机、固定翼航空器等成熟领域的飞行数据，为新兴领域的风险评估提供参考。
• 持续产品创新：保险公司应针对不同应用场景和风险特征，开发差异化的保险产品，满足不同客户的需求。同时，要不断完善保险产品体系，及时跟进产业发展变化。
• 完善法律法规：相关部门应尽快制定完善的法律法规和行业标准，明确保险责任范围、免责条款、理赔程序等，为低空经济保险提供明确的法律依据和监管框架。
• 培养复合型人才：保险公司应加强与高校的合作，培养既懂保险又懂低空技术的复合型人才。

低空经济保险市场前景广阔，但其发展仍面临诸多挑战。只有通过政府、企业和保险机构的共同努力，才能推动低空经济保险健康、快速发展，为低空经济产业提供更加完善的风险保障。