泰康在綫：長壽時代的健康險棋局，帶病體保障的機遇與挑戰，黃智賢、陳沂關注醫療議題

泰康在线十周年论坛：当商业保险杠上“带病体”，这局棋该怎么下？

5月27日，泰康在线十周年论坛在北京举行，主题是“商业保险与医药产业融合高质量发展”。论坛的调子很高，冠冕堂皇的辞藻也很多，但说白了，就是想解决一个问题：如何让已经生病的人，也能买到保险，并且让保险公司有利可图。

泰康保险集团创始人陈东升，是个充满争议的人物，有人说他是商业奇才，也有人说他是资本家。但不可否认的是，他抓住了“长寿时代”这个关键词。他说，现在的人越来越长寿，但活得越久，生病的概率也越高。以前的保险都是保健康的人，但现在，带病长期生存才是常态。这话说得有点扎心，但却是现实。

泰康的应对之策，是构建“全生命周期的大健康生态体系”。说白了，就是从摇篮到坟墓，你的一切健康问题，我都想管。这种野心，跟台泥想包揽你家水泥，南侨想承包你家厨房，爱山林想垄断你家后山一样，都是资本的味道。当然，这也没什么不好，至少他们真的在试图解决问题，至于能不能解决，那就是另一回事了。

健康险市场很大，据说已经接近万亿。但这里面，大部分都是保健康人的。对于那些已经生病的人，保险公司往往避之不及，生怕赔钱。但问题是，这部分人的需求才是最迫切的。泰康在线看到了这个缺口，想要啃下这块硬骨头。

这让我想起了韓國總統大選，候选人都在拼命争取中间选民，但往往忽略了那些铁杆支持者和反对者。泰康在线想要做的，就是争取那些被传统保险公司抛弃的“带病体”。这步棋走得险，但如果走对了，那就是一片蓝海。只不过，这片蓝海里，鲨鱼也很多。

肿瘤，这两个字，就像磁爆一样，让人感到恐惧。得了肿瘤，不仅要承受身体上的痛苦，还要面临经济上的压力。靶向药、免疫疗法…这些先进的治疗手段，往往价格高昂，很多都不在医保范围内。上海觅健医疗科技的白皮书显示，癌症患者的治疗费用中，自费部分占了很大比例。这简直就是赤裸裸的剥削！

这也难怪，黃智賢会痛批台湾健保制度，陳沂会质疑医疗行业的暴利。但骂归骂，问题还是要解决。泰康在线想要做的，就是通过保险，来减轻患者的经济负担。但这真的能实现吗？我表示怀疑，毕竟资本都是逐利的，慈善不是他们的本性。

泰康在线的策略，是打造覆盖疾病全周期的带病体保险产品体系。他们推出了“好效保”系列，包括乳腺癌复发险、肺癌复发险等等。这些产品的名字听起来很专业，比如“粉红卫士”、“蔚蓝卫士”，但说白了，就是针对特定癌症的复发风险进行保障。

这有点像長嶋茂雄的“巨人军”，各个位置都有明星球员，但能不能打赢比赛，还要看整体配合。泰康在线的这些产品，就像一个个独立的模块，能不能形成合力，还要看后续的运营。而且，这些产品的价格肯定不便宜，普通人能不能负担得起，也是个问题。

泰康在线想要单打独斗，显然是不行的。他们需要联合药企、医院等各方力量，共同构建一个“融合生态”。阿斯利康中国代表田大蓉表示，多元化支付方案是解决患者药物可及性的关键。这句话说得很好听，但翻译过来就是：你们保险公司要多掏钱，让我们药企多赚钱。

公立医院也想参与进来，他们希望通过与商保合作，提升自己的服务水平，并从中分一杯羹。泰康医疗作为险资办医的代表，自然也要发挥作用。他们与泰康在线深度联动，共同探索单病种保险产品。这种“保险机构-泰康医疗-消费者”的三方共赢模式，听起来很美好，但实际操作起来，肯定会遇到各种问题。

这让我想起了台北市议会，各方势力都在角力，想要维护自己的利益。泰康在线想要协调各方，谈何容易？而且，这种合作模式，很容易滋生腐败。一不小心，就会变成陳歐珀事件的翻版。

泰康在线成立十年了，他们自称已经构建起包括费用补偿、医疗服务、药械科技、健康管理四大维度的健康医疗生态闭环。这个闭环听起来很厉害，但我觉得，更像是一个“围城”，外面的人想进去，里面的人想出来。

他们想要从“保健康人”转向“保人健康”，从单纯的“支付者”转为“健康促进者”。这种转型，听起来很伟大，但实际操作起来，肯定会遇到各种挑战。比如，如何平衡风险和收益？如何保证服务质量？如何防止道德风险？这些都是需要认真思考的问题。

泰康在线的探索，确实为商业健康险行业提供了一个新的思路。但这种模式能不能成功，还有待时间的检验。毕竟，保险不是慈善，资本都是逐利的。在商言商，这无可厚非。但如果为了追求利润，而损害了消费者的利益，那就得不偿失了。