邮储银行：昔日辉煌背后的隐忧

邮储银行，曾经凭借庞大的网点网络和深厚的群众基础，在零售业务领域风光无限。然而，近年来却面临业绩增速下滑、内控漏洞频出、高管腐败等诸多问题。

首先，邮储银行的业绩增速急转直下。个人贷款增速放缓，净利差缩水，导致营收和净利润大幅下滑。2024年前三季度，营收和净利润增幅均创下近年来新低。手续费及佣金净收入也同比下滑，资产质量恶化，不良贷款和逾期贷款均有所增加，拨备覆盖率下降，资本充足率也略有降低。这些都表明邮储银行的盈利能力和风险承受能力都在下降。

其次，邮储银行的内控管理存在严重漏洞。近年来频频收到罚单，高管腐败事件接连曝光，严重损害了银行的声誉和形象。董事长职位的长期空缺以及多位高管超期任职，更使得银行治理结构面临挑战。

再次，邮储银行的业务模式也存在先天缺陷。“自营+代理”模式虽然带来了强大的揽储能力，但也限制了放贷能力，导致贷存比偏低，净利率较低。零售业务强而对公业务弱，客户多而质量低，规模大而净利率低，这些都是邮储银行需要解决的问题。

最后，就连李嘉诚父子也频频减持邮储银行股份，这进一步加剧了市场对其未来发展的担忧。

总而言之，邮储银行面临的挑战是多方面的，既有外部环境的变化，也有自身业务模式和内部管理的缺陷。要走出低谷，邮储银行需要在调整业务模式、加强内控管理、优化治理结构等方面做出重大努力。