医保数据开放：商保腾飞的助推器，还是镜花水月？

近年来，商业健康险发展备受关注，国家政策也频频释放利好信号，尤其是在医保数据开放共享方面。这被业内人士视为商保市场腾飞的契机，预计2025年市场规模将超过2万亿元。

然而，医保数据的开放并非一蹴而就。各地探索实践各有不同，上海模式相对领先，建立数据平台，保司需申请才能获取脱敏后的医保数据，流程严格，安全性高。其他地区则更倾向于数据不出库，保司只能获得部分相关数据。

医保数据开放对商保发展作用显著。例如，上海商业健康险增速是全国平均水平的2倍，浙江惠民保的赔付率多年来稳定在90%左右。通过医保数据，保险公司可以更精准地进行产品设计和定价，将一些新药械纳入保障范围。

但与此同时，一些现实问题也值得关注。首先，目前医保数据并非健康险发展最迫切的需求。传统模式下，保司通过数据公司获取医疗数据，虽然粗糙，但也能满足基本需求。其次，医保数据的质量和颗粒度也存在不足，在数据治理能力较差的地区尤其明显。此外，医保数据主要基于结算数据，缺乏患者主诉、检查结果等医疗行为信息。

因此，对于商保行业而言，目前更紧迫的需求或许是拓展销售场景、加强市场教育、完善商业链路，而不是一味追求更精细的医保数据。医保数据开放共享固然重要，但它只是商保发展诸多要素中的一个，切勿对其期望过高。只有在解决行业发展痛点、提升整体实力的基础上，才能更好地利用医保数据，实现健康险市场的真正繁荣。